17

നിങ്ങളുടെ ഫോണിലേക്ക് ഒരു മെസ്സേജ് വരുന്നു - '50% ഓഫ്!' അല്ലെങ്കിൽ 'ലിമിറ്റഡ് പീരിയഡ് ഓഫർ!'. പെട്ടെന്നുതന്നെ നമ്മൾ ഷോപ്പിംഗ് ആപ്പുകൾ തുറക്കുന്നു, ആവശ്യമില്ലാത്ത പ്രൊഡക്ടുകൾ കാർട്ടിലേക്ക് ഇടുന്നു, അവസാനം പണം ചെലവാക്കി കഴിയുമ്പോൾ മാത്രം തോന്നുന്നു, "ഇത് എനിക്ക് ആവശ്യമുണ്ടായിരുന്നോ?" എന്ന്. ഈ 'സെയിൽ' അഥവാ ഓഫറുകൾ വെറുമൊരു വിലക്കുറവല്ല, അതൊരു മാർക്കറ്റിംഗ് തന്ത്രമാണ്. നിങ്ങൾ പണം ലാഭിക്കുകയാണോ അതോ അനാവശ്യമായി ചെലവാക്കുകയാണോ ചെയ്യുന്നത് എന്ന് എങ്ങനെ തിരിച്ചറിയാം? നമുക്ക് നോക്കാം.

'ആങ്കറിംഗ്' (Anchoring) എന്ന മനഃശാസ്ത്രം -

മാർക്കറ്റിംഗിൽ ഏറ്റവും കൂടുതൽ ഉപയോഗിക്കുന്ന ഒരു തന്ത്രമാണ് 'ആങ്കറിംഗ്'. ഒരു ഉൽപ്പന്നത്തിന്റെ യഥാർത്ഥ വില 5,000 രൂപയാണെന്ന് കാണിച്ച ശേഷം, അത് 2,500 രൂപയ്ക്ക് നൽകുന്നു എന്ന് പറയുമ്പോൾ നമ്മുടെ തലച്ചോറ് ചിന്തിക്കുന്നത് നമ്മൾ 2,500 രൂപ ലാഭിച്ചു എന്നാണ്.

എന്നാൽ വാസ്തവത്തിൽ, നിങ്ങൾ 2,500 രൂപ ചെലവാക്കുകയാണ് ചെയ്തത്. നിങ്ങൾക്ക് ആ ഉൽപ്പന്നം തീരെ ആവശ്യമില്ലെങ്കിൽ, ആ 2,500 രൂപ നിങ്ങളുടെ നഷ്ടമാണ്. ഇതിനെ സാമ്പത്തികശാസ്ത്രത്തിൽ 'ഇംപൾസ് ബയിംഗ്' (Impulse Buying) എന്ന് വിളിക്കുന്നു. അതായത്, ചിന്തിക്കാതെയുള്ള പെട്ടെന്നുള്ള തീരുമാനങ്ങൾ.

സെയിൽ കെണി ഒഴിവാക്കാനുള്ള സാമ്പത്തിക തന്ത്രങ്ങൾ - ഓഫറുകൾ കണ്ട് വീഴാതിരിക്കാൻ, നിങ്ങൾ ഒരു സാമ്പത്തിക വിദഗ്ദ്ധനെപ്പോലെ ചിന്തിക്കണം. ഇതിനായി മൂന്ന് നിയമങ്ങൾ ശ്രദ്ധിക്കുക:

24-മണിക്കൂർ നിയമം (24-Hour Rule): എന്തെങ്കിലും സാധനം കാണുമ്പോൾ അത് വാങ്ങാൻ തോന്നിയാൽ, ഒരു ദിവസം കാത്തിരിക്കുക. 24 മണിക്കൂറിനു ശേഷം നിങ്ങൾക്ക് അത് ഇപ്പോഴും വേണമെന്ന് തോന്നുന്നുണ്ടെങ്കിൽ മാത്രം വാങ്ങുക. ഇത് നിങ്ങളുടെ വൈകാരികമായ തീരുമാനത്തെ യുക്തിപരമായ തീരുമാനമാക്കി മാറ്റും.

അൺസബ്സ്ക്രൈബ് ചെയ്യുക: ഷോപ്പിംഗ് സൈറ്റുകളിൽ നിന്നുള്ള ഇമെയിലുകളും നോട്ടിഫിക്കേഷനുകളും ഒഴിവാക്കുക. നിങ്ങളുടെ കയ്യിലേക്ക് വിവരങ്ങൾ എത്തുമ്പോഴാണ് നിങ്ങൾ ചെലവാക്കാൻ പ്രേരിതരാകുന്നത്.

'ആവശ്യമാണോ അതോ ആഗ്രഹമാണോ?' (Need vs Want): സാധനം വാങ്ങുന്നതിന് മുൻപ് നിങ്ങളോട് തന്നെ ചോദിക്കുക, "ഇതുകൂടാതെ എന്റെ ജീവിതം മുന്നോട്ട് പോകുമോ?" എന്ന്. അത്യാവശ്യമുള്ള ഒന്നാണെങ്കിൽ മാത്രം വാങ്ങുക.

അവസരം നഷ്ടപ്പെടുത്തുന്നതിന്റെ ചെലവ് (Opportunity Cost) - സാമ്പത്തികശാസ്ത്രത്തിലെ ഏറ്റവും വലിയ ആശയമാണിത് - 'ഓപ്പർച്യുണിറ്റി കോസ്റ്റ്' (Opportunity Cost). ഇന്ന് നിങ്ങൾ ഒരു ഓഫർ കണ്ട് 2,000 രൂപ അനാവശ്യമായി ചെലവാക്കിയാൽ, ആ 2,000 രൂപ നിക്ഷേപിച്ച് നിങ്ങൾക്ക് ലഭിക്കുമായിരുന്ന പലിശയോ വരുമാനമോ ആണ് നിങ്ങൾ നഷ്ടപ്പെടുത്തുന്നത്.

ചെറിയ തുകയെന്ന് തോന്നുമെങ്കിലും, വർഷാവസാനം ഇത് വലിയൊരു തുകയായി മാറും. ഒരു 'സ്മാർട്ട് ഷോപ്പർ' ആകാൻ, വിലകുറവ് എന്നതിലുപരി 'യഥാർത്ഥ മൂല്യം' (Value for Money) ആണ് നിങ്ങൾ നോക്കേണ്ടത്.

‌ 'സെയിൽ' എന്നത് കച്ചവടക്കാരുടെ ലാഭത്തിനുള്ള വഴിയാണ്, നിങ്ങളുടെ സമ്പാദ്യത്തിനുള്ളതല്ല. വിപണിയുടെ മായക്കാഴ്ചകളിൽ വീഴാതെ, കൃത്യമായ ബഡ്ജറ്റോടെ ഷോപ്പിംഗ് നടത്തുക. പണം ലാഭിക്കുന്നത് പണം സമ്പാദിക്കുന്നതിന് തുല്യമാണ്.

ഇന്ന് നമ്മുടെ കൈയിലുള്ള പണത്തേക്കാൾ കൂടുതൽ സ്വാധീനം ചെലുത്തുന്ന ഒന്നാണ് ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ്. കൃത്യമായി ഉപയോഗിച്ചാൽ ഇതൊരു വലിയ സാമ്പത്തിക അനുഗ്രഹമാണ്; എന്നാൽ തെറ്റായി ഉപയോഗിച്ചാൽ ഇതൊരു വലിയ ചതിക്കുഴിയും. ഇന്ന് പലരും കടക്കെണിയിലാകാനുള്ള പ്രധാന കാരണം ക്രെഡിറ്റ് കാർഡിന്റെ അമിത ഉപയോഗവും, അതിലെ ചതിക്കുഴികൾ മനസ്സിലാക്കാത്തതുമാണ്. എന്താണ് ക്രെഡിറ്റ് കാർഡിന്റെ പിന്നിലെ കണക്കുകൾ? എങ്ങനെ ഇതിനെ ഒരു ആയുധമായി ഉപയോഗിക്കാം? നമുക്ക് പരിശോധിക്കാം.

എന്തുകൊണ്ട് ഇത് ഒരു ചതിക്കുഴിയാകുന്നു? -

പലരും ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് ഉപയോഗിക്കുന്നത് സ്വന്തം വരുമാനത്തിന്റെ ഭാഗമായാണ്. ഇത് വലിയൊരു അബദ്ധമാണ്. ക്രെഡിറ്റ് കാർഡിലെ ഏറ്റവും അപകടകരമായ വസ്തുത അതിന്റെ പലിശ നിരക്കാണ്. ഇന്ത്യയിൽ ക്രെഡിറ്റ് കാർഡുകളുടെ വാർഷിക പലിശ നിരക്ക് അഥവാ എ.പി.ആർ (APR - Annual Percentage Rate) ഏകദേശം 36% മുതൽ 48% വരെയാണ്. ഒരു പേഴ്സണൽ ലോണിന്റെ പലിശയേക്കാൾ എത്രയോ മടങ്ങ് കൂടുതലാണിത്. ഇതിലും വലിയൊരു ചതിക്കുഴിയാണ് 'മിനിമം ഡ്യൂ' (Minimum Due).

ബില്ല് തുകയുടെ 5 ശതമാനമോ അതിൽ കുറവോ അടച്ചാൽ മതിയെന്ന് ബാങ്കുകൾ പറയുമ്പോൾ, പലരും കരുതുന്നത് ബാക്കി തുക പിന്നീട് അടച്ചാൽ മതിയെന്നാണ്. എന്നാൽ സത്യം അതല്ല. 'മിനിമം ഡ്യൂ' മാത്രം അടച്ചാൽ, ബാക്കി തുകയ്ക്ക് ഉയർന്ന പലിശ ഈടാക്കും. മാത്രമല്ല, ആ പലിശയ്ക്ക് മുകളിൽ വീണ്ടും പലിശ വരുന്നു (Compound Interest). ഈ രീതിയിൽ നിങ്ങൾ ഒരു ചെറിയ തുകയ്ക്ക് വലിയൊരു ബാധ്യതയിലേക്ക് വഴുതി വീഴുന്നു.

രണ്ടാമത്തെ കാര്യം: ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് എങ്ങനെ ഒരു അനുഗ്രഹമാക്കാം? -

ശരിയായി ഉപയോഗിച്ചാൽ ഇതിനേക്കാൾ മികച്ച ഒരു സാമ്പത്തിക ഉപകരണം വേറെയില്ല.

ഗ്രേസ് പീരിയഡ് (Grace Period): നിങ്ങളുടെ ബില്ലിംഗ് തീയതിക്കും പേയ്‌മെന്റ് തീയതിക്കും ഇടയിലുള്ള 45 മുതൽ 50 ദിവസം വരെ നിങ്ങൾക്ക് പലിശയില്ലാതെ പണം ഉപയോഗിക്കാം. ഇത് കൃത്യമായി പ്രയോജനപ്പെടുത്തുക.

ക്രെഡിറ്റ് സ്കോർ (CIBIL Score): കൃത്യസമയത്ത് ബില്ല് അടയ്ക്കുന്നത് നിങ്ങളുടെ സിബിൽ സ്കോർ മെച്ചപ്പെടുത്താൻ സഹായിക്കും. ഭാവിയിൽ കുറഞ്ഞ പലിശയ്ക്ക് ഭവന വായ്പയോ മറ്റോ എടുക്കുമ്പോൾ ഇത് വളരെ പ്രധാനമാണ്.

റിവാർഡ് പോയിന്റുകൾ & ക്യാഷ് ബാക്ക്: നിങ്ങൾ നടത്തുന്ന എല്ലാ ചെലവുകൾക്കും ബാങ്കുകൾ റിവാർഡ് പോയിന്റുകളോ ക്യാഷ് ബാക്കോ നൽകുന്നുണ്ട്. ഇത് നിങ്ങൾ പ്ലാൻ ചെയ്ത് ഉപയോഗിക്കുകയാണെങ്കിൽ ഒരു വർഷം തന്നെ വലിയൊരു തുക ലാഭിക്കാം.

വിദഗ്ദ്ധർ നിർദ്ദേശിക്കുന്ന ഗോൾഡൻ റൂൾസ് -

 ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് ഉപയോഗിക്കുന്നവർ നിർബന്ധമായും പാലിക്കേണ്ട മൂന്ന് കാര്യങ്ങൾ:

ക്രെഡിറ്റ് യുട്ടിലൈസേഷൻ റേഷ്യോ (CUR): നിങ്ങളുടെ കാർഡ് ലിമിറ്റിന്റെ 30 ശതമാനത്തിൽ കൂടുതൽ ഒരിക്കലും ഒരേസമയം ചെലവാക്കരുത്. ഇത് സ്കോർ കുറയാൻ കാരണമാകും.

പൂർണ്ണ പേയ്‌മെന്റ്: 'മിനിമം ഡ്യൂ' എന്ന കെണിയിൽ വീഴാതെ, എല്ലാ മാസവും ബില്ല് തുക പൂർണ്ണമായും (Full Amount) അടച്ചുതീർക്കുക.

ക്യാഷ് വിത്ത്ഡ്രോവൽ ഒഴിവാക്കുക: എ.ടി.എമ്മിൽ നിന്ന് ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് ഉപയോഗിച്ച് പണം പിൻവലിക്കുന്നത് വൻ അബദ്ധമാണ്. ഇതിന് 'ഗ്രേസ് പീരിയഡ്' ഇല്ല, പിൻവലിച്ച നിമിഷം മുതൽ പലിശ തുടങ്ങും. കൂടാതെ വലിയൊരു 'ട്രാൻസാക്ഷൻ ഫീസും' ഈടാക്കും.

ഓർക്കുക, ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് എന്നത് നിങ്ങൾക്കുള്ള അധിക വരുമാനമല്ല, അതൊരു വായ്പയാണ്. നിങ്ങളുടെ കയ്യിലുള്ള തുക കൊണ്ട് അടയ്ക്കാൻ കഴിയുന്ന കാര്യങ്ങൾ മാത്രം ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് വഴി ചെലവാക്കുക. സാമ്പത്തിക അച്ചടക്കം ഉണ്ടെങ്കിൽ ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് ഒരു അനുഗ്രഹമാണ്, അല്ലാത്തപക്ഷം അത് നിങ്ങളുടെ സമ്പാദ്യത്തെ നശിപ്പിക്കുന്ന ശത്രുവാണ്. 

നമസ്കാരം. ഇൻഷുറൻസ് എന്ന് കേൾക്കുമ്പോൾ തന്നെ പലർക്കും കൺഫ്യൂഷനാണ്. ലൈഫ് ഇൻഷുറൻസ് വേണോ അതോ ഹെൽത്ത് ഇൻഷുറൻസ് വേണോ? രണ്ടും ഒരേ കാര്യമാണോ? അല്ല, രണ്ടും ഒരേ നാണയത്തിന്റെ രണ്ടു വശങ്ങളല്ല, മറിച്ച് വ്യത്യസ്ത സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങൾക്കുള്ള രണ്ട് വ്യത്യസ്ത ഉപകരണങ്ങളാണ്.

നിർഭാഗ്യവശാൽ, പലരും തെറ്റായ ഇൻഷുറൻസ് പോളിസികളിൽ പണം നിക്ഷേപിച്ച് നഷ്ടം വരുത്തുന്നുണ്ട്. ഇവ തമ്മിലുള്ള വ്യത്യാസം എന്താണെന്നും, നിങ്ങളുടെ കുടുംബത്തിന് ഏത് തരത്തിലുള്ള കവറേജാണ് അത്യാവശ്യം എന്നും കൃത്യമായി മനസ്സിലാക്കാം.

ലൈഫ് ഇൻഷുറൻസ് - നിങ്ങളുടെ കുടുംബത്തിന്റെ സുരക്ഷ 

ലൈഫ് ഇൻഷുറൻസിന്റെ ലക്ഷ്യം ലളിതമാണ്: 'ഇൻകം റീപ്ലേസ്‌മെന്റ്' (Income Replacement). അതായത്, കുടുംബത്തിന്റെ പ്രധാന വരുമാനക്കാരന് അപ്രതീക്ഷിതമായി എന്തെങ്കിലും സംഭവിച്ചാൽ, ആ കുടുംബത്തിന്റെ ജീവിതം വഴിമുട്ടാതിരിക്കാൻ ഒരു വലിയ തുക (Death Benefit) കൈമാറുക എന്നതാണ് ഇതിന്റെ ധർമ്മം.

എന്ത് എടുക്കണം?

വിദഗ്ധർ നിർദ്ദേശിക്കുന്നത് 'പ്യുവർ ടേം ഇൻഷുറൻസ്' (Pure Term Insurance) മാത്രമാണ്.

എന്ത് ഒഴിവാക്കണം?

എൻഡോവ്മെന്റ്, മണി ബാക്ക്, യു.എൽ.ഐ.പി (ULIP) തുടങ്ങിയ പോളിസികൾ ഒഴിവാക്കുക. ഇവ ഇൻഷുറൻസും നിക്ഷേപവും കലർത്തുന്നവയാണ്, അത് എപ്പോഴും ലാഭകരമല്ല. ഒരു വർഷത്തെ വരുമാനത്തിന്റെ 10 മുതൽ 15 വരെ മടങ്ങ് തുകയ്ക്കുള്ള 'ടേം പ്ലാൻ' എടുക്കുന്നതാണ് ഏറ്റവും മികച്ച സാമ്പത്തിക തീരുമാനം.

ഹെൽത്ത് ഇൻഷുറൻസ് - നിങ്ങളുടെ സമ്പാദ്യത്തിന്‍റെ സുരക്ഷ

ഹെൽത്ത് ഇൻഷുറൻസിന്‍റെ ലക്ഷ്യം 'മെഡിക്കൽ ചെലവുകൾ' (Medical Expenses) തടയുക എന്നതാണ്. ഇന്ന് ആശുപത്രി ചെലവുകൾ കുതിച്ചുയരുകയാണ്. ഒരു ചെറിയ ചികിത്സയ്ക്ക് പോലും ലക്ഷങ്ങൾ ചെലവാകുന്ന കാലത്ത്, നിങ്ങളുടെ കഠിനാധ്വാനത്തിലൂടെ ഉണ്ടാക്കിയ സമ്പാദ്യം മെഡിക്കൽ ബില്ലുകൾക്കായി ചെലവാക്കാതിരിക്കാൻ ഹെൽത്ത് ഇൻഷുറൻസ് അത്യാവശ്യമാണ്.

എന്ത് എടുക്കണം? ഒരു 'ഇൻഡെമ്നിറ്റി' (Indemnity) പോളിസി. അതായത്, ആശുപത്രി ബില്ലുകൾ നേരിട്ട് ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനി നൽകുന്ന പോളിസികൾ. ഇതിൽ 'ക്യാഷ്‌ലെസ്' (Cashless) സൗകര്യം ഉണ്ടെന്ന് ഉറപ്പുവരുത്തുക.

എത്ര കവറേജ് വേണം? ജീവിതശൈലീ രോഗങ്ങൾ വർദ്ധിക്കുന്ന സാഹചര്യത്തിൽ കുറഞ്ഞത് 10 ലക്ഷം രൂപയുടെയെങ്കിലും കവറേജ് ഒരു കുടുംബത്തിന് നിർബന്ധമാണ്.

ഇവ തമ്മിലുള്ള പ്രധാന വ്യത്യാസം ഇതാണ്:

ആവശ്യകത: ലൈഫ് ഇൻഷുറൻസ് നിങ്ങൾക്ക് ആശ്രിതർ ഉണ്ടെങ്കിൽ മാത്രം മതി. എന്നാൽ ഹെൽത്ത് ഇൻഷുറൻസ് ഓരോ വ്യക്തിക്കും നിർബന്ധമാണ്.

പ്രയോജനം: ലൈഫ് ഇൻഷുറൻസിൽ ആനുകൂല്യം ലഭിക്കുന്നത് നിങ്ങൾക്ക് ശേഷമുള്ള നിങ്ങളുടെ കുടുംബത്തിനാണ്. എന്നാൽ ഹെൽത്ത് ഇൻഷുറൻസ് നിങ്ങൾക്ക് ജീവിച്ചിരിക്കുമ്പോൾ തന്നെ അടിയന്തര സാഹചര്യത്തിൽ പ്രയോജനപ്പെടുന്നു.

നികുതി: രണ്ടിനും ആദായനികുതി നിയമത്തിലെ 80C, 80D വകുപ്പുകൾ പ്രകാരം നികുതി ഇളവുകളുണ്ട്.

ലൈഫ് ഇൻഷുറൻസ് എന്നത് നിങ്ങൾക്ക് കുടുംബത്തോടുള്ള സ്നേഹത്തിന്റെ തെളിവാണ്, ഹെൽത്ത് ഇൻഷുറൻസ് എന്നത് സ്വന്തം ആരോഗ്യത്തെയും സമ്പാദ്യത്തെയും പറ്റിയുള്ള കരുതലും. പണം നിക്ഷേപിക്കാനുള്ളതല്ല, മറിച്ച് സുരക്ഷ ഉറപ്പാക്കാനുള്ളതാണ് ഇൻഷുറൻസ്. ദയവായി ഇവ രണ്ടും കൂട്ടിക്കുഴയ്ക്കാതെ, കൃത്യമായ പ്ലാനിംഗിലൂടെ രണ്ടും സ്വന്തമാക്കുകയും കൃത്യമായി ഇവ സംബന്ധിച്ച ഫോളോ അപ്പുകൾ ചെയ്യാനും ഓർക്കുക. 

ജീവിതം ഒരു അപ്രതീക്ഷിത യാത്രയാണ്. പെട്ടെന്നൊരു ദിവസം ജോലി നഷ്ടപ്പെട്ടാലോ, കുടുംബത്തിൽ ആർക്കെങ്കിലും അടിയന്തര ചികിത്സ വേണ്ടി വന്നാലോ, അല്ലെങ്കിൽ വാഹനം കേടായലോ നിങ്ങൾ എന്ത് ചെയ്യും? പലരും ഇത്തരം സാഹചര്യങ്ങളിൽ പെട്ടുപോകുമ്പോൾ ചെയ്യുന്നത് ഉയർന്ന പലിശയുള്ള ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് ലോണുകൾ എടുക്കുകയോ, സുഹൃത്തുക്കളോട് കടം വാങ്ങുകയോ ആണ്. ഇത് നിങ്ങളെ വലിയൊരു കടക്കെണിയിലേക്ക് തള്ളിയിടും. ഇതിനൊരു ശാസ്ത്രീയമായ പ്രതിവിധിയുണ്ട് - അതാണ് 'എമർജൻസി ഫണ്ട്' (Emergency Fund). ഇത് വെറുമൊരു സമ്പാദ്യമല്ല, മറിച്ച് നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക സുരക്ഷയുടെ അവസാനത്തെ പ്രതിരോധനിരയാണ്.

എന്താണ് എമർജൻസി ഫണ്ട്? -

) എമർജൻസി ഫണ്ട് എന്നത് നിങ്ങളുടെ നിക്ഷേപമല്ല, അതൊരു 'ഇൻഷുറൻസ്' ആണ്. ഓഹരി വിപണിയിലോ, റിയൽ എസ്റ്റേറ്റിലോ ലാഭമുണ്ടാക്കാൻ വേണ്ടിയുള്ളതല്ല ഇത്. അടിയന്തര സാഹചര്യങ്ങളിൽ, കടം വാങ്ങാതെ ജീവിതം മുന്നോട്ട് കൊണ്ടുപോകാൻ ആവശ്യമായ പണമാണിത്. സാമ്പത്തിക വിദഗ്ദ്ധരുടെ കണക്കുപ്രകാരം, നിങ്ങളുടെ മാസച്ചെലവിന്റെ (Living Expenses) 3 മുതൽ 6 മാസം വരെയുള്ള തുക ഈ ഫണ്ടിലുണ്ടാവണം. അതായത്, മാസത്തിൽ 40,000 രൂപയാണ് നിങ്ങളുടെ ചെലവെങ്കിൽ, 1.2 ലക്ഷം മുതൽ 2.4 ലക്ഷം രൂപ വരെ എമർജൻസി ഫണ്ടായി കരുതണം.

എവിടെ നിക്ഷേപിക്കണം? -

ഇവിടെയാണ് പലരും തെറ്റ് ചെയ്യുന്നത്. എമർജൻസി ഫണ്ട് പെട്ടെന്ന് ആവശ്യമായി വരുന്ന ഒന്നാണ്. അതിനാൽ, അത് എളുപ്പത്തിൽ പിൻവലിക്കാൻ കഴിയുന്ന (Highly Liquid) ഇടങ്ങളിൽ മാത്രമേ വെക്കാവൂ.

ലിക്വിഡ് ഫണ്ട്സ് (Liquid Funds): മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകളിലെ ലിക്വിഡ് ഫണ്ടുകൾ ഇതിന് അനുയോജ്യമാണ്. ബാങ്ക് അക്കൗണ്ടിനേക്കാൾ അല്പം കൂടി ലാഭം ഇതിൽ നിന്നും ലഭിക്കും.

സേവിംഗ്സ് അക്കൗണ്ട്: പണം എപ്പോൾ വേണമെങ്കിലും പിൻവലിക്കാം എന്നത് തന്നെയാണ് ഇതിന്റെ ഏറ്റവും വലിയ പ്രത്യേകത.

ലിക്വിഡ് എഫ്.ഡി (FD): ചെറിയൊരു തുക എഫ്.ഡിയിൽ ഇടാമെങ്കിലും, അത്യാവശ്യഘട്ടത്തിൽ പെട്ടെന്ന് പിൻവലിക്കാൻ കഴിയുന്ന (Sweep-in facility ഉള്ള) എഫ്.ഡി ആയിരിക്കണം. ഓർക്കുക: ഈ പണം ഒരിക്കലും ഓഹരി വിപണിയിലോ (Stocks), സ്വർണ്ണത്തിലോ നിക്ഷേപിക്കരുത്. കാരണം വിപണി തകർച്ചയിൽ നിങ്ങളുടെ പണം പകുതിയായി കുറഞ്ഞാൽ, അത് എമർജൻസി ഫണ്ടിന്റെ ലക്ഷ്യത്തെത്തന്നെ അട്ടിമറിക്കും.

കണക്കുകൂട്ടൽ രീതി -

നിങ്ങളുടെ എമർജൻസി ഫണ്ട് കണക്കാക്കുമ്പോൾ വാടക, ഇ.എം.ഐ (EMI), ഭക്ഷണച്ചെലവ്, മരുന്നുകൾ, മക്കളുടെ സ്കൂൾ ഫീസ് എന്നിവ ഉൾപ്പെടുത്തുക. ഇതിൽ യാത്രകളോ, ഷോപ്പിംഗോ ഉൾപ്പെടുത്തേണ്ടതില്ല. നിങ്ങൾ സ്വയം തൊഴിൽ ചെയ്യുന്ന ആളാണെങ്കിൽ അല്ലെങ്കിൽ വരുമാനം ഉറപ്പില്ലാത്ത മേഖലയിലാണെങ്കിൽ, 6 മാസം എന്ന പരിധി 9 മാസം വരെ ഉയർത്തുന്നതാണ് ഉചിതം. ഇത് നിങ്ങളുടെ മാനസിക സമ്മർദ്ദം കുറയ്ക്കുകയും, ബുദ്ധിമുട്ടേറിയ കാലഘട്ടങ്ങളിൽ കൃത്യമായ തീരുമാനങ്ങൾ എടുക്കാൻ സഹായിക്കുകയും ചെയ്യും.

അടിയന്തര ഘട്ടങ്ങളിൽ പണത്തിന് വേണ്ടി മറ്റുള്ളവരുടെ മുന്നിൽ കൈനീട്ടേണ്ടി വരുന്നത് വലിയൊരു അഭിമാനക്ഷതമാണ്. ആ അവസ്ഥ വരാതിരിക്കാൻ, ചെറിയ തുകകളാണെങ്കിലും ഇന്ന് തന്നെ എമർജൻസി ഫണ്ട് തുടങ്ങുക. അത് നിങ്ങളുടെ സമ്പാദ്യമല്ല, അത് നിങ്ങളുടെ സമാധാനമാണ്.

സ്വർണ്ണം കേരളീയരുടെ ജീവിതത്തിൽ ഒരു വികാരമാണ്. എന്നാൽ, സ്വർണ്ണത്തെ ഒരു നിക്ഷേപമായി കാണുമ്പോൾ നമ്മൾ ചെയ്യുന്ന വലിയ അബദ്ധം എന്താണ്? ആഭരണങ്ങൾ വാങ്ങി അത് നിക്ഷേപമാണെന്ന് കരുതി ലോക്കറിൽ വെക്കുകയാണോ നമ്മൾ ചെയ്യുന്നത്? ഒരു സാമ്പത്തിക വിദഗ്ദ്ധന്റെ കണ്ണിലൂടെ നോക്കിയാൽ ആഭരണവും സ്വർണ്ണ നിക്ഷേപവും തമ്മിൽ വലിയ വ്യത്യാസമുണ്ട്. സ്വർണ്ണത്തെ എങ്ങനെ മികച്ച രീതിയിൽ നിക്ഷേപിക്കാം? ആഭരണമാണോ അതോ ബോണ്ടുകളാണോ ലാഭകരം? നമുക്ക് പരിശോധിക്കാം.

ആഭരണങ്ങളുടെ പൊള്ളയായ ലാഭം -

പലരും കരുതുന്നത് ആഭരണങ്ങൾ വാങ്ങി വെക്കുന്നത് മികച്ച നിക്ഷേപമാണെന്നാണ്. പക്ഷേ, ഇതിൽ രണ്ട് വലിയ സാമ്പത്തിക നഷ്ടങ്ങളുണ്ട്. ഒന്ന്, 'പണിക്കൂലി' (Making Charges). സ്വർണ്ണം വാങ്ങുമ്പോൾ തന്നെ 5% മുതൽ 15% വരെ പണിക്കൂലി ഇനത്തിൽ നിങ്ങളുടെ പണം നഷ്ടപ്പെടുന്നു. തിരിച്ചു വിൽക്കാൻ പോകുമ്പോൾ ഈ തുക ഒരിക്കലും തിരിച്ചു ലഭിക്കില്ല. രണ്ടാമത്തേത് 'ലഭ്യത' (Liquidity). ഒരു ആഭരണം വിൽക്കാൻ പോകുമ്പോൾ സ്വർണ്ണത്തിന്റെ യഥാർത്ഥ വിലയല്ല ലഭിക്കുക; പണിക്കൂലിയും തേയ്മാനവും കുറച്ചുള്ള തുകയേ ലഭിക്കൂ. ഇതുകൂടാതെ ലോക്കർ വാടക, സുരക്ഷാ ചെലവുകൾ എന്നിവ കൂടി കണക്കാക്കിയാൽ ആഭരണം ഒരു മികച്ച നിക്ഷേപമല്ല, മറിച്ച് ഒരു 'ഉപഭോഗം' (Consumption) മാത്രമാണ്.

സോവറിൻ ഗോൾഡ് ബോണ്ട് (SGB) -

സ്വർണ്ണ നിക്ഷേപത്തിന്റെ 'ഗോൾഡ് സ്റ്റാൻഡേർഡ്' - സർക്കാർ പുറത്തിറക്കുന്ന ബോണ്ടുകളാണ് SGB. സ്വർണ്ണ നിക്ഷേപത്തിന് ഏറ്റവും അനുയോജ്യമായ മാർഗ്ഗം ഇതാണ്. ഇതിന്റെ പ്രധാന ഗുണങ്ങൾ നോക്കാം:

സ്ഥിര വരുമാനം: സ്വർണ്ണത്തിന്റെ വില കൂടുന്നതിന് പുറമെ, വർഷത്തിൽ 2.5% പലിശ കൂടി നിങ്ങൾക്ക് ലഭിക്കുന്നു. ഇത് സെമി-ആനുവൽ ആയി നിങ്ങളുടെ ബാങ്ക് അക്കൗണ്ടിൽ വരും.

നികുതി ആനുകൂല്യം: 8 വർഷമാണ് ഇതിന്റെ കാലാവധി. കാലാവധി പൂർത്തിയാക്കി വിൽക്കുമ്പോൾ ലഭിക്കുന്ന നേട്ടത്തിന് (Capital Gains) നികുതിയില്ല.

സുരക്ഷ: ഇതിന് ലോക്കർ ചെലവുകളില്ല, മോഷണ ഭയമില്ല, തികച്ചും സർക്കാരിന്റെ ഗ്യാരണ്ടിയിലുള്ളതാണ്. ഇതൊരു 100% പ്യുവർ ഗോൾഡ് ഇൻവെസ്റ്റ്മെന്റ് ആണ്.

ഗോൾഡ് ഇ.ടി.എഫ് (Gold ETF) & മ്യൂച്വൽ ഫണ്ട്

നിങ്ങൾക്ക് മാസാവർഷം ചെറിയ തുകകൾ നിക്ഷേപിക്കണമെന്നുണ്ടെങ്കിൽ 'ഗോൾഡ് ഇ.ടി.എഫ്' (Gold ETF) അല്ലെങ്കിൽ 'ഗോൾഡ് മ്യൂച്വൽ ഫണ്ട്' തിരഞ്ഞെടുക്കാം. ഇതിന്റെ പ്രത്യേകത, നിങ്ങൾ ഒരു ഗ്രാമം സ്വർണ്ണം പോലും ഡീമാറ്റ് അക്കൗണ്ട് വഴി വാങ്ങാൻ സാധിക്കും എന്നതാണ്. ഇതിൽ ആഭരണങ്ങളിലെപ്പോലെ പണിക്കൂലിയില്ല, ലോക്കർ ആവശ്യമില്ല. ഓഹരി വിപണിയിലെ മാറ്റങ്ങൾക്കനുസരിച്ച് സ്വർണ്ണത്തിന്റെ വിലയിൽ ലാഭം നേടാൻ ഇത് സഹായിക്കും.

ചുരുക്കത്തിൽ, നിങ്ങൾ സ്വർണ്ണം ധരിക്കാനാണെങ്കിൽ മാത്രം ആഭരണം വാങ്ങുക. എന്നാൽ, അത് നിങ്ങളുടെ മക്കളുടെ ഭാവിക്കോ റിട്ടയർമെന്റിനോ വേണ്ടി നിക്ഷേപിക്കാനാണെങ്കിൽ സോവറിൻ ഗോൾഡ് ബോണ്ടുകളോ, ഇ.ടി.എഫുകളോ തിരഞ്ഞെടുക്കുക. സാമ്പത്തിക അച്ചടക്കം എന്നത് വൈകാരികമായ തീരുമാനങ്ങളല്ല, ശാസ്ത്രീയമായ കണക്കുകൂട്ടലുകളാണ്. 

ബാങ്ക് വായ്പയ്ക്കോ ക്രെഡിറ്റ് കാർഡിനോ അപേക്ഷിക്കുമ്പോൾ പലരും കേൾക്കുന്ന ഒന്നാണ്, "സിബിൽ സ്കോർ കുറവാണ്, ലോൺ നൽകാൻ കഴിയില്ല". എന്താണ് ഈ സിബിൽ സ്കോർ? ബാങ്കുകൾക്ക് മുന്നിൽ നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക അച്ചടക്കം തെളിയിക്കുന്ന റിപ്പോർട്ട് കാർഡാണ് ഈ മൂന്നക്ക സംഖ്യ. ഇത് എങ്ങനെ പ്രവർത്തിക്കുന്നു, എങ്ങനെ മെച്ചപ്പെടുത്താം എന്ന് നോക്കാം.

എന്താണ് സിബിൽ സ്കോർ? 

ട്രാൻസ്‌യൂണിയൻ സിബിൽ (TransUnion CIBIL) നൽകുന്ന ഈ സ്കോർ 300 മുതൽ 900 വരെയാണ്. നിങ്ങൾ എടുത്ത വായ്പകളും ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് ബില്ലുകളും കൃത്യമായി തിരിച്ചടയ്ക്കുന്നുണ്ടോ എന്ന് ബാങ്കുകൾ നിരീക്ഷിക്കുന്നത് ഇതിലൂടെയാണ്. സ്കോർ 750-ന് മുകളിൽ ഉണ്ടെങ്കിൽ അത് മികച്ചതായി കണക്കാക്കുന്നു. ഓർക്കുക, സിബിൽ വായ്പ നൽകുന്നില്ല, നിങ്ങളുടെ 'ക്രെഡിറ്റ് യോഗ്യത' ബാങ്കുകൾക്ക് റിപ്പോർട്ട് ചെയ്യുക മാത്രമാണ് ചെയ്യുന്നത്.

സിബിൽ സ്കോർ സ്കോർ ഉയർന്നതാണെങ്കിൽ രണ്ട് പ്രധാന ഗുണങ്ങളുണ്ട്:

വേഗത്തിലുള്ള അംഗീകാരം: വായ്പകൾ വേഗത്തിൽ പാസാകുന്നു.

കുറഞ്ഞ പലിശ: സ്കോർ ഉയർന്നതാണെങ്കിൽ പല ബാങ്കുകളും വായ്പയ്ക്ക് കുറഞ്ഞ പലിശനിരക്ക് വാഗ്ദാനം ചെയ്യാറുണ്ട്.

ശ്രദ്ധിക്കുക: സിബിൽ സ്കോർ മാത്രം നോക്കിയല്ല ബാങ്കുകൾ വായ്പ നൽകുന്നത്. നിങ്ങളുടെ മാസവരുമാനവും നിലവിലെ തിരിച്ചടവ് ശേഷിയും കൂടി പരിശോധിച്ചാണ് ബാങ്കുകൾ വായ്പ അനുവദിക്കുന്നത്.

സ്കോർ മെച്ചപ്പെടുത്താനുള്ള ഗോൾഡൻ റൂൾസ്

കൃത്യസമയത്ത് തിരിച്ചടയ്ക്കുക: പേയ്‌മെന്റ് ചരിത്രമാണ് നിങ്ങളുടെ സ്കോറിന്റെ 35%-വും തീരുമാനിക്കുന്നത്.

ക്രെഡിറ്റ് യുട്ടിലൈസേഷൻ റേഷ്യോ (CUR): ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് ലിമിറ്റിന്റെ 30%-ത്തിൽ കൂടുതൽ തുക ഒരേസമയം ചെലവാക്കാതിരിക്കുക.

ക്രെഡിറ്റ് ഹംഗറി (Credit Hungry): ഒരേസമയം ഒരുപാട് ലോണുകൾക്കോ കാർഡുകൾക്കോ അപേക്ഷിക്കുന്നത് സ്കോർ കുറയ്ക്കും.

ഒരു തെറ്റിദ്ധാരണ തിരുത്താം - സ്വന്തം സിബിൽ സ്കോർ പരിശോധിച്ചാൽ സ്കോർ കുറയുമെന്നത് തെറ്റിദ്ധാരണയാണ്. അത് 'സോഫ്റ്റ് എൻക്വയറി' (Soft Enquiry) ആണ്, അത് സ്കോറിനെ ബാധിക്കില്ല. എന്നാൽ ബാങ്കുകൾ ലോണിനായി പരിശോധിക്കുന്നത് 'ഹാർഡ് എൻക്വയറി' (Hard Enquiry) ആണ്, അത് സ്കോറിൽ ചെറിയ മാറ്റങ്ങൾ വരുത്തിയേക്കാം. അതിനാൽ ധൈര്യമായി സ്വന്തം സ്കോർ ഇടയ്ക്കിടെ പരിശോധിക്കാം.

കേരളത്തിൽ മെഡിക്കൽ ചികിത്സാ ചെലവുകൾ കുതിച്ചുയരുന്ന ഈ സാഹചര്യത്തിൽ, മാതാപിതാക്കളുടെ ആരോഗ്യ സുരക്ഷയ്ക്കായി ഒരു ഇൻഷുറൻസ് പോളിസി തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നത് വളരെ നിർണായകമാണ്. എന്നാൽ സാധാരണ പോളിസികളിൽ നിന്നും വ്യത്യസ്തമായി, മുതിർന്ന പൗരന്മാരുടെ ഇൻഷുറൻസിൽ കമ്പനികൾ കർശനമായ പല നിബന്ധനകളും ഒളിപ്പിച്ചു വെക്കാറുണ്ട്.

കൃത്യമായി പ്രീമിയം അടച്ചിട്ടും ഹോസ്പിറ്റലിൽ വെച്ച് ക്ലെയിം നിരസിക്കപ്പെടുന്ന അവസ്ഥ ഒഴിവാക്കാൻ, ഇൻഷുറൻസ് റെഗുലേറ്ററി അതോറിറ്റിയുടെ (IRDAI) ഏറ്റവും പുതിയ നിയമങ്ങൾ അനുസരിച്ച് നിങ്ങൾ ശ്രദ്ധിക്കേണ്ട 6 പ്രധാന കാര്യങ്ങൾ എന്തൊക്കെയാണെന്ന് കൃത്യമായ കണക്കുകളോടെ നമുക്ക് നോക്കാം.

പ്രായപരിധിയും കാത്തിരിപ്പ് കാലാവധിയും (Waiting Period) പ്രധാനമാണ്

ഇൻഷുറൻസ് എടുക്കാനുള്ള ഉയർന്ന പ്രായപരിധിയായ 65 വയസ്സ് IRDAI ഇപ്പോൾ പൂർണ്ണമായും എടുത്തു കളഞ്ഞിട്ടുണ്ട്. ഇനി ഏത് പ്രായത്തിലുള്ളവർക്കും പുതിയ പോളിസി എടുക്കാം. കൂടാതെ, മുൻകാല രോഗങ്ങൾക്കുള്ള (Pre-existing Diseases) വെയ്റ്റിംഗ് പീരിയഡ് പരമാവധി 4 വർഷത്തിൽ നിന്നും 3 വർഷമായി കുറച്ചിട്ടുണ്ട്. അതായത്, പ്രഷറോ പ്രമേഹമോ ഉള്ള ഒരാൾ പോളിസി എടുത്ത് തുടർച്ചയായി 3 വർഷം പൂർത്തിയാക്കിയാൽ, പിന്നീട് ആ രോഗങ്ങൾക്കുള്ള ചികിത്സാ ചിലവ് നിഷേധിക്കാൻ കമ്പനികൾക്ക് നിയമപരമായി അവകാശമില്ല.

മൊറട്ടോറിയം പിരീഡ് (Moratorium Period) നിയമം

ഏറ്റവും പുതിയ ഐ.ആർ.ഡി.എ.ഐ നിയമമാണ് ഇത്. മുൻപ് ഇത് 8 വർഷമായിരുന്നെങ്കിൽ ഇപ്പോൾ അത് 5 വർഷമായി കുറച്ചിട്ടുണ്ട്. ഒരു പോളിസി എടുത്ത് തുടർച്ചയായി 5 വർഷം പ്രീമിയം അടച്ചു കഴിഞ്ഞാൽ, പിന്നീട് ബോധപൂർവ്വമായ തട്ടിപ്പുകൾ (Proven Fraud) ഒഴികെയുള്ള മറ്റൊരു കാരണത്താലും ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനിക്ക് നിങ്ങളുടെ ക്ലെയിം നിരസിക്കാനോ പോളിസി റദ്ദാക്കാനോ കഴിയില്ല. അഞ്ചു വർഷം കഴിഞ്ഞാൽ കമ്പനി നിങ്ങളുടെ ക്ലെയിം നൽകാൻ ബാധ്യസ്ഥരാണ്.

കോ-പേയ്‌മെന്റ് (Co-payment) നിബന്ധനകൾ

മുതിർന്ന പൗരന്മാരുടെ പോളിസികളിൽ പ്രീമിയം കുറയ്ക്കാൻ കമ്പനികൾ 20% വരെ കോ-പേയ്‌മെന്റ് വെക്കാറുണ്ട്. അതായത് 2 ലക്ഷം രൂപയുടെ ബില്ലായാൽ 40,000 രൂപ നിങ്ങൾ കയ്യിൽ നിന്ന് നൽകണം. എപ്പോഴും 'സീറോ കോ-പേയ്‌മെന്റ്' (Zero Co-payment) ഉള്ള പോളിസികൾക്ക് വേണം പ്രഥമ പരിഗണന നൽകാൻ. ഇനി പ്രീമിയം കുറയ്ക്കണമെന്നുണ്ടെങ്കിൽ 'ഡിഡക്ടിബിൾസ്' (Deductibles) ഉള്ള സൂപ്പർ ടോപ്പ്-അപ്പ് പോളിസികൾ തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നതാണ് സാമ്പത്തികമായി സുരക്ഷിതം.

റൂം റെന്റ് സബ്-ലിമിറ്റ് (Room Rent Sub-limit)

പോളിസിയിൽ റൂം വാടകയ്ക്ക് ദിവസേന ഇത്ര തുകയെന്ന് പരിധി വെച്ചിട്ടുണ്ടെങ്കിൽ അതൊരു വലിയ ചതിക്കുഴിയാണ്. നിങ്ങൾ ആ പരിധിക്ക് മുകളിലുള്ള റൂം തിരഞ്ഞെടുത്താൽ, റൂം വാടകയുടെ വ്യത്യാസം മാത്രമല്ല കമ്പനി കുറയ്ക്കുക; മറിച്ച് ഡോക്ടറുടെ ഫീസ്, ഓപ്പറേഷൻ ചാർജ് തുടങ്ങി ആകെ ബില്ലിന്റെ തുകയിലും കമ്പനി അതേ അനുപാതത്തിൽ വെട്ടിക്കുറയ്ക്കൽ അഥവാ പ്രൊപ്പോർഷനേറ്റ് ഡിഡക്ഷൻ (Proportionate Deduction) വരുത്തും. അതിനാൽ 'No Room Rent Cap' ഉള്ള പോളിസികൾ മാത്രം തിരഞ്ഞെടുക്കുക.

ആയുഷ് (AYUSH), ഡേ-കെയർ ചികിത്സകൾ

ആയുർവേദം, ഹോമിയോപ്പതി തുടങ്ങിയ ചികിത്സകൾ അലോപ്പതി ചികിത്സയ്ക്ക് തുല്യമായി നിങ്ങളുടെ പോളിസി കവർ ചെയ്യുന്നുണ്ടെന്ന് ഉറപ്പാക്കുക. കേരളത്തിൽ പ്രായമായവർ ആയുർവേദ ചികിത്സകളെ കൂടുതൽ ആശ്രയിക്കാറുള്ളതിനാൽ ഇത് വളരെ പ്രധാനമാണ്. ഇതോടൊപ്പം, 24 മണിക്കൂർ ആശുപത്രിയിൽ കിടക്കാതെ ഏതാനും മണിക്കൂറുകൾ കൊണ്ട് ചെയ്യാവുന്ന തിമിര ശസ്ത്രക്രിയ, ഡയാലിസിസ് തുടങ്ങിയ ആധുനിക 'ഡേ-കെയർ' (Day Care) ചികിത്സകളും പോളിസിയിൽ പൂർണ്ണമായി ഉൾപ്പെടുന്നുണ്ടെന്ന് ഉറപ്പുവരുത്തണം.

മെഡിക്കൽ ഹിസ്റ്ററി മറച്ചുവെക്കാതിരിക്കുക

മാതാപിതാക്കളുടെ മെഡിക്കൽ ഹിസ്റ്ററിയിൽ ഒരു വിവരവും മറച്ചുവെക്കാതെ, അസുഖവിവരങ്ങൾ കൃത്യമായി കമ്പനിയെ അറിയിച്ചു മാത്രം പോളിസി എടുക്കുക. തെറ്റായ വിവരങ്ങൾ നൽകുന്നത് ക്ലെയിം നിരസിക്കപ്പെടാനുള്ള ഏറ്റവും പ്രധാന കാരണമാണ്.

മാതാപിതാക്കളുടെ സുരക്ഷ ആഗ്രഹിക്കുന്ന എല്ലാവർക്കും, നിങ്ങളുടെ സുഹൃത്തുക്കൾക്കും ഈ വിവരങ്ങൾ ഷെയർ ചെയ്യുക.

20 മുതൽ 40 വയസ്സുവരെയുള്ള കാലഘട്ടമാണ് ഒരു മനുഷ്യന്റെ ജീവിതത്തിൽ സാമ്പത്തികമായി ഏറ്റവും നിർണ്ണായകമായ സമയം. എന്നാൽ നിർഭാഗ്യവശാൽ, നമ്മുടെ ഭാവി തകർക്കുന്ന ഏറ്റവും വലിയ സാമ്പത്തിക അബദ്ധങ്ങൾ നമ്മൾ ചെയ്യുന്നതും ഇതേ കാലയളവിലാണ്. 'റിട്ടയർമെന്റിനൊക്കെ ഇനിയും സമയമുണ്ടല്ലോ' എന്ന ചിന്തയിൽ ഇന്ന് നമ്മൾ എടുക്കുന്ന തെറ്റായ തീരുമാനങ്ങൾ 50-കളിൽ നമ്മളെ വലിയൊരു കടക്കെണിയിൽ എത്തിക്കാം. വിപണിയിലെ ഏറ്റവും പുതിയ ഡാറ്റകൾ പ്രകാരം, ഈ പ്രായത്തിൽ നമ്മൾ വരുത്തുന്ന 7 ഗുരുതരമായ സാമ്പത്തിക അബദ്ധങ്ങളും അതിനുള്ള ശാസ്ത്രീയമായ പരിഹാരങ്ങളും എന്തൊക്കെയാണെന്ന് നമുക്കൊന്ന് നോക്കാം.

ഒന്നാമത്തെ അബദ്ധം: നിക്ഷേപം വൈകിപ്പിക്കുന്നത്.

കോമ്പൗണ്ടിംഗിന്റെ ശക്തി അഥവാ 'പവർ ഓഫ് കോമ്പൗണ്ടിംഗ്' (Power of Compounding) പലരും തിരിച്ചറിയാറില്ല. 25-ാം വയസ്സിൽ പ്രതിമാസം വെറും 5,000 രൂപ വീതം 12% വാർഷിക റിട്ടേൺസ് തരുന്ന ഒരു ഫണ്ടിൽ നിക്ഷേപിക്കുന്ന ഒരാൾക്ക് 60 വയസ്സാകുമ്പോൾ 3.2 കോടി രൂപ ലഭിക്കും. എന്നാൽ ഇതേ തുക നേടാൻ 35-ാം വയസ്സിലാണ് ഒരാൾ നിക്ഷേപം തുടങ്ങുന്നതെങ്കിൽ പ്രതിമാസം 16,000 രൂപയിലധികം നിക്ഷേപിക്കേണ്ടി വരും. നേരത്തെ തുടങ്ങുക എന്നതാണ് ഏറ്റവും വലിയ നിക്ഷേപ തന്ത്രം.

രണ്ടാമത്തെ അബദ്ധം: പണപ്പെരുപ്പത്തെ (Inflation) അവഗണിക്കുന്നത്.

പണപ്പെരുപ്പത്തെ തോൽപ്പിക്കാത്ത പരമ്പരാഗത നിക്ഷേപങ്ങളായ എഫ്.ഡികളിലും (FD) സ്വർണ്ണത്തിലും മാത്രം പണം സൂക്ഷിക്കുന്നത് തെറ്റാണ്. ഇന്ത്യയിലെ യഥാർത്ഥ ലൈഫ്‌സ്റ്റൈൽ പണപ്പെരുപ്പം 8% മുതൽ 10% വരെയാണ്. ഇതിനെ മറികടക്കാൻ ഇക്വിറ്റി അധിഷ്ഠിത നിക്ഷേപങ്ങൾ നിങ്ങളുടെ പോർട്ട്ഫോളിയോയിൽ ഉൾപ്പെടുത്തിയേ തീരൂ.

മൂന്നാമത്തെതാണ് വരുമാനത്തിനൊപ്പം കടം വർദ്ധിപ്പിക്കുന്നത്.

വരുമാനം കൂടുമ്പോൾ അതിനനുസരിച്ച് ആഡംബര ചെലവുകൾ വർദ്ധിപ്പിച്ച് വലിയ തുകകൾ EMI ആയി നൽകുന്ന പ്രവണതയാണിത്. വാങ്ങിയ നിമിഷം മുതൽ മൂല്യം കുറയുന്ന അഥവാ ഡിപ്രീഷ്യേറ്റിങ് (Depreciating) ആസ്തികളായ പുതിയ കാറുകളും പ്രീമിയം സ്മാർട്ട് ഫോണുകളും വാങ്ങിക്കൂട്ടുന്നത് നിങ്ങളുടെ ഭാവിയിലെ സമ്പാദ്യമാണ് നശിപ്പിക്കുന്നത്. നിങ്ങളുടെ ആദ്യകാല വരുമാനം പണം വളരുന്ന അപ്പ്രീഷ്യേറ്റിങ് ആസ്തികളിലേക്ക് (Appreciating Assets) മാത്രം മാറ്റുക.

നാലാമത്തെ അബദ്ധം: ഇൻഷുറൻസും എമർജൻസി ഫണ്ടും ഇല്ലാത്തത്.

അപ്രതീക്ഷിതമായി ഉണ്ടാകുന്ന തൊഴിൽ നഷ്ടമോ മെഡിക്കൽ എമർജൻസിയോ നേരിടാൻ 6 മാസത്തെ ചെലവിനുള്ള പണം എമർജൻസി ഫണ്ടായി ലിക്വിഡ് ഫണ്ടുകളിലോ ബാങ്ക് അക്കൗണ്ടിലോ സൂക്ഷിക്കണം. അതോടൊപ്പം തുക കുറഞ്ഞ ഒരു പ്യുവർ ടേം ഇൻഷുറൻസും (Term Insurance), ഒരു ഫാമിലി ഹെൽത്ത് ഇൻഷുറൻസും എടുക്കാൻ ഒരിക്കലും മടിക്കരുത്.

അഞ്ചാമത്തെ അബദ്ധം: 'ലൈഫ്‌സ്റ്റൈൽ ക്രീപ്പ്' (Lifestyle Creep).

അതായത്, ഓരോ വർഷവും ശമ്പളം കൂടുമ്പോഴും നിങ്ങളുടെ നിക്ഷേപ തുക പഴയപടി തന്നെ നിലനിർത്തുന്ന പ്രവണത. ശമ്പളം കൂടുന്നതിനനുസരിച്ച് നിങ്ങളുടെ മ്യൂച്വൽ ഫണ്ട് നിക്ഷേപ തുകയും വർഷാവർഷം കുറഞ്ഞത് 10% എങ്കിലും വർദ്ധിപ്പിക്കണം. ഇതിനെ സ്റ്റെപ്പ്-അപ്പ് സിപ്പ് (Step-up SIP) എന്നാണ് പറയുന്നത്.

ആറാമത്തെ അബദ്ധം: അന്ധമായ ട്രേഡിംഗ്.

സോഷ്യൽ മീഡിയ ഹൈപ്പ് കണ്ട് മതിയായ അറിവില്ലാതെ നടത്തുന്ന ഫ്യൂച്ചേഴ്സ് ആൻഡ് ഓപ്ഷൻസ് (F&O) ട്രേഡിംഗ് വലിയൊരു കെണിയാണ്. സെബിയുടെ (SEBI) ഏറ്റവും പുതിയ റിപ്പോർട്ട് പ്രകാരം എഫ് ആൻഡ് ഒ ട്രേഡിംഗിൽ ഏർപ്പെടുന്ന പത്തിൽ ഒൻപത് റീട്ടെയ്ൽ നിക്ഷേപകർക്കും വൻ തുകയാണ് നഷ്ടപ്പെടുന്നത്. ട്രേഡിംഗിനെ ഒരു ചൂതാട്ടമായി കാണാതെ ദീർഘകാല നിക്ഷേപങ്ങൾക്ക് മുൻഗണന നൽകുക.

ഏഴാമത്തെ അബദ്ധം: നികുതി ആസൂത്രണമില്ലായ്മ (Tax Inefficiency).

ഉയർന്ന വരുമാന പരിധിയിൽ വരുന്നവർ തങ്ങളുടെ നിക്ഷേപത്തിൽ നിന്നുള്ള ലാഭത്തിന് എത്ര നികുതി നൽകേണ്ടി വരുന്നു എന്ന് പലപ്പോഴും കണക്കുകൂട്ടാറില്ല. ദീർഘകാല മൂലധന നേട്ട നികുതി (LTCG) നിങ്ങളുടെ നിക്ഷേപത്തിന്റെ അറ്റാദായത്തെ സാരമായി ബാധിക്കാം. അതിനാൽ ടാക്സ് ഇളവുകൾ ലഭിക്കുന്ന ELSS മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകൾ, പി.പി.എഫ് (PPF), എൻ.പി.എസ് (NPS) തുടങ്ങിയ നിക്ഷേപ മാർഗ്ഗങ്ങൾ നിങ്ങളുടെ ടാക്സ് സ്ലാബിന് അനുസരിച്ച് കൃത്യമായി ഉപയോഗപ്പെടുത്താൻ ശ്രദ്ധിക്കണം.

ഇനി ഒരു ബോണസ് ടിപ്പ്:

കോടികളുടെ റിട്ടയർമെന്റ് ഫണ്ട് കെട്ടിപ്പടുക്കാൻ വ്യക്തിഗത ധനകാര്യത്തിലെ പ്രശസ്തമായ '15-15-15 നിയമം' നിങ്ങൾക്ക് ഉപയോഗിക്കാം. പ്രതിമാസം 15,000 രൂപ വീതം, 15 വർഷത്തേക്ക്, ശരാശരി 15% വാർഷിക റിട്ടേൺസ് നൽകുന്ന മികച്ച ഇക്വിറ്റി മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകളിൽ SIP വഴി നിക്ഷേപിച്ചാൽ, 15 വർഷം കഴിയുമ്പോൾ നിങ്ങളുടെ കൈയിലെത്തുന്ന തുക കൃത്യം 1 കോടി രൂപയായിരിക്കും!

റിട്ടയർമെന്റ് പ്ലാനിംഗ് എന്നത് 60 വയസ്സിൽ ചെയ്യേണ്ട ഒന്നല്ല, അത് നിങ്ങളുടെ ആദ്യ ശമ്പളം കിട്ടുന്ന ദിവസം മുതൽ തുടങ്ങേണ്ട ഒരു ശീലമാണ്. ഈ സുപ്രധാന വിവരങ്ങൾ നിങ്ങളുടെ സുഹൃത്തുക്കൾക്കും പ്രിയപ്പെട്ടവർക്കും ഷെയർ ചെയ്യുക.

ഒന്നാം തീയതി അക്കൗണ്ടിൽ ക്രെഡിറ്റ് ചെയ്യപ്പെടുന്ന ശമ്പളം, അഞ്ചാം തീയതിയാകുമ്പോഴേക്കും വിവിധ EMI-കൾക്കായി ബാങ്കുകൾ പിടിച്ചെടുക്കുന്ന അവസ്ഥ നിങ്ങളെ അലട്ടുന്നുണ്ടോ? ഭവന വായ്പ, വാഹന വായ്പ, ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് കുടിശ്ശികകൾ എന്നിവയ്ക്ക് ശേഷം നിത്യചെലവുകൾക്കായി വീണ്ടും പണം കടം വാങ്ങേണ്ടി വരുന്നുണ്ടെങ്കിൽ, സാമ്പത്തിക ശാസ്ത്രത്തിൽ പറയുന്ന 'ഡെബ്റ്റ് ട്രാപ്പ്' (Debt Trap) അഥവാ കടക്കെണിയിലാണ് നിങ്ങളുള്ളത്. കേരളത്തിലെ വലിയൊരു വിഭാഗം ജനങ്ങളും ഇന്ന് ഈ പ്രതിസന്ധി നേരിടുന്നുണ്ട്. ഈ ചതിക്കുഴിയിൽ നിന്നും കൃത്യമായ ശാസ്ത്രീയ കണക്കുകളിലൂടെ എങ്ങനെ രക്ഷപ്പെടാമെന്ന് നമുക്ക് നോക്കാം.

ഒന്നാമത്തെ കാര്യം: FOIR അഥവാ ഫിക്സഡ് ഒബ്ലിഗേഷൻ ടു ഇൻകം റേഷ്യോ

ബാങ്കിങ് രംഗത്ത് പ്രധാനമായും ഉപയോഗിക്കുന്ന ഒരു കണക്കാണിത്. ലളിതമായി പറഞ്ഞാൽ, നിങ്ങളുടെ ആകെ പ്രതിമാസ വരുമാനത്തിന്റെ പരമാവധി 40 ശതമാനം മാത്രമേ എല്ലാ EMI-കൾക്കുമായി മാറ്റിവെക്കാൻ പാടുള്ളൂ. ഉദാഹരണത്തിന്, നിങ്ങൾ കൈപ്പറ്റുന്ന ശമ്പളം 40,000 രൂപയാണെങ്കിൽ, എല്ലാ വായ്പകളുടെയും ആകെ തിരിച്ചടവ് തുക 16,000 രൂപയിൽ കൂടരുത്. ഇതിൽ കൂടുതൽ തുക EMI-ലേക്ക് പോകുന്നുണ്ടെങ്കിൽ, നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക അടിത്തറ അപകടത്തിലാണ് എന്ന് മനസ്സിലാക്കുക. അങ്ങനെയെങ്കിൽ പുതിയ വായ്പകൾ പൂർണ്ണമായും ഒഴിവാക്കുക എന്നതാണ് ഇതിന്റെ ആദ്യ പടി.

രണ്ടാമതായി: ഡെബ്റ്റ് അവലാഞ്ച് (Debt Avalanche) രീതി

വായ്പകൾ തിരിച്ചടയ്ക്കാൻ 'ഡെബ്റ്റ് അവലാഞ്ച്' രീതി സ്വീകരിക്കുക. അതായത്, ഏറ്റവും ഉയർന്ന പലിശനിരക്കുള്ള വായ്പകൾ ഏതാണെന്ന് കണ്ടെത്തി അത് ആദ്യം തീർക്കുക. 36 മുതൽ 42 ശതമാനം വരെ വാർഷിക പലിശ ഈടാക്കുന്ന ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് കുടിശ്ശികകളും പേഴ്സണൽ ലോണുകളുമാണ് നിങ്ങളുടെ സമ്പാദ്യം പ്രധാനമായും ചോർത്തുന്നത്. ഇതിനൊരു പ്രായോഗിക മാർഗ്ഗമുണ്ട്: കുറഞ്ഞ പലിശയ്ക്ക് ലഭ്യമാകുന്ന സ്വർണ്ണപ്പണയ വായ്പകൾ പ്രയോജനപ്പെടുത്തി, ഉയർന്ന പലിശയുള്ള ഇത്തരം ബാധ്യതകൾ ഒറ്റയടിക്ക് തീർക്കുക. ഇത് നിങ്ങളുടെ പ്രതിമാസ പലിശഭാരം ഗണ്യമായി കുറയ്ക്കും.

പ്രീ-പേയ്‌മെന്റ് (Pre-payment) ശീലമാക്കുക

ദീർഘകാല വായ്പകളിൽ 'പ്രീ-പേയ്‌മെന്റ്' രീതി ശീലമാക്കുന്നത് വളരെ പ്രധാനമാണ്. ഭവന വായ്പ പോലെയുള്ള വലിയ ബാധ്യതകളിൽ, വർഷത്തിൽ ഒരു അധിക EMI (അതായത് 13-ാമത് ഒരു EMI) അടയ്ക്കാൻ സാധിച്ചാൽ, 20 വർഷത്തെ ലോൺ കാലാവധി ഏകദേശം 15 വർഷമായി കുറയ്ക്കാൻ സാധിക്കും. ബോണസ്, ചിട്ടി അല്ലെങ്കിൽ മറ്റ് അധിക വരുമാനങ്ങൾ ലഭിക്കുമ്പോൾ അത് ലോൺ അക്കൗണ്ടിലേക്ക് നേരിട്ട് അടയ്ക്കുക. ഈ തുക വായ്പയുടെ മുതലിൽ (Principal Amount) നിന്ന് നേരിട്ട് കുറയുന്നതിനാൽ പലിശയിനത്തിൽ ലക്ഷക്കണക്കിന് രൂപ നിങ്ങൾക്ക് ലാഭിക്കാം.

ലോൺ ബാലൻസ് ട്രാൻസ്ഫർ (Balance Transfer)

നിലവിൽ നിങ്ങൾ എടുത്ത വായ്പയുടെ പലിശ നിരക്കിനേക്കാൾ കുറഞ്ഞ നിരക്കിൽ മറ്റ് ബാങ്കുകൾ വായ്പ നൽകുന്നുണ്ടെങ്കിൽ, നിങ്ങളുടെ ലോൺ ആ ബാങ്കിലേക്ക് മാറ്റാവുന്നതാണ്. പ്രത്യേകിച്ച് ഭവന വായ്പകൾ വലിയ തുകയായതിനാൽ, പലിശ നിരക്കിൽ ഉണ്ടാകുന്ന 0.5% കുറവ് പോലും ദീർഘകാലയളവിൽ വലിയൊരു തുക ലാഭിക്കാൻ നിങ്ങളെ സഹായിക്കും. എന്നാൽ ഇതിനായി പുതിയ ബാങ്ക് ഈടാക്കുന്ന പ്രോസസ്സിംഗ് ഫീസും മറ്റ് ചാർജുകളും കൃത്യമായി കണക്കുകൂട്ടി ഇത് ലാഭകരമാണെന്ന് ഉറപ്പുവരുത്തണം.

നോ-കോസ്റ്റ് ഇ.എം.ഐ (No-Cost EMI) മോഹവലയങ്ങൾ

ഓൺലൈൻ ഷോപ്പിംഗുകളിലെ നോ-കോസ്റ്റ് ഇ.എം.ഐ, ബി.എൻ.പി.എൽ (Buy Now Pay Later) തുടങ്ങിയ മോഹവലയങ്ങളിൽ വീഴാതിരിക്കുക. പലിശയില്ല എന്ന് കമ്പനികൾ അവകാശപ്പെടുമ്പോഴും, ഇതിൽ മറഞ്ഞിരിക്കുന്ന പ്രോസസ്സിംഗ് ഫീസുകളും, അതിന്മേലുള്ള 18% ജി.എസ്.ടിയും (GST) നിങ്ങൾ നൽകേണ്ടി വരുന്നുണ്ട്. കൂടാതെ, ഇത്തരം സംവിധാനങ്ങൾ നിങ്ങളുടെ വാങ്ങൽ ശേഷിയെ കൃത്രിമമായി വർദ്ധിപ്പിക്കുകയും നിങ്ങളെ അനാവശ്യ ചെലവുകളിലേക്ക് നയിക്കുകയും ചെയ്യും. ഇതിലുണ്ടാകുന്ന ചെറിയൊരു വീഴ്ച പോലും നിങ്ങളുടെ സിബിൽ സ്കോറിനെ (CIBIL Score) സാരമായി ബാധിക്കും.

എമർജൻസി ഫണ്ട് (Emergency Fund)

വായ്പകൾ അടച്ചുതീർക്കുന്നതിനിടയിലും ഒരു 'എമർജൻസി ഫണ്ട്' നിർബന്ധമായും സൂക്ഷിക്കുക. പലരും കൈയിലുള്ള മുഴുവൻ പണവും എടുത്ത് EMI അടയ്ക്കുകയും, പെട്ടെന്ന് ഒരു മെഡിക്കൽ എമർജൻസിയോ മറ്റ് അത്യാവശ്യങ്ങളോ വരുമ്പോൾ വീണ്ടും ഉയർന്ന പലിശയ്ക്ക് ഇൻസ്റ്റന്റ് ലോൺ ആപ്പുകളെ ആശ്രയിക്കുകയും ചെയ്യാറുണ്ട്. ഇത് കടത്തിന്റെ മറ്റൊരു ദുരന്തവലയത്തിലേക്ക് നിങ്ങളെ എത്തിക്കും. നിങ്ങളുടെ പ്രതിമാസ ചെലവിന്റെ കുറഞ്ഞത് 6 മാസത്തെ തുകയെങ്കിലും എമർജൻസി ഫണ്ടായി ലിക്വിഡ് കാഷായോ (Liquid Cash) എളുപ്പത്തിൽ പിൻവലിക്കാവുന്ന ഫിക്സഡ് ഡെപ്പോസിറ്റുകളായോ സൂക്ഷിക്കുക.

ലൈഫ്‌സ്റ്റൈൽ ഇൻഫ്ലേഷൻ (Lifestyle Inflation)

വരുമാനം കൂടുമ്പോൾ ആഡംബരങ്ങൾ വർദ്ധിപ്പിക്കുന്ന പ്രവണത നിയന്ത്രിക്കുക. മറ്റുള്ളവരെ കാണിക്കാനായി വലിയ തുകകൾ വായ്പയെടുത്ത് പുതിയ കാറുകളോ പ്രീമിയം ഫോണുകളോ വാങ്ങുന്നത് സാമ്പത്തിക ആത്മഹത്യയ്ക്ക് തുല്യമാണ്. നിങ്ങളുടെ ആസ്തി (Assets) വർദ്ധിപ്പിക്കുന്ന കാര്യങ്ങൾക്ക് മാത്രമായിരിക്കണം വായ്പകൾ ഉപയോഗിക്കേണ്ടത്, അല്ലാതെ ബാധ്യതകൾ (Liabilities) കൂട്ടാനല്ല. ബഡ്ജറ്റിംഗ് ഒരു ശീലമാക്കുക.

കടമില്ലാത്ത ജീവിതമാണ് ഏറ്റവും വലിയ സമ്പാദ്യം. കൃത്യമായ പ്ലാനിംഗും സാമ്പത്തിക അച്ചടക്കവും ഉണ്ടെങ്കിൽ ഏത് വലിയ കടത്തിൽ നിന്നും നിങ്ങൾക്ക് പുറത്തുകടക്കാൻ സാധിക്കും. നിങ്ങളുടെ വായ്പകൾ ഇന്ന് തന്നെ കൃത്യമായി വിശകലനം ചെയ്ത് ഒരു ആക്ഷൻ പ്ലാൻ തയ്യാറാക്കൂ. ഈ വിവരങ്ങൾ പ്രയോജനപ്രദമായി തോന്നിയെങ്കിൽ നിങ്ങളുടെ സുഹൃത്തുക്കൾക്കും കുടുംബാംഗങ്ങൾക്കും ഈ വീഡിയോ തീർച്ചയായും ഷെയർ ചെയ്യുക.

ഗൂഗിൾ പേയോ ഫോൺ പേയോ ഇല്ലാത്ത ഒരു ദിവസത്തെക്കുറിച്ച് ഇന്ന് നമുക്ക് ചിന്തിക്കാൻ പോലുമാകില്ല. എന്നാൽ ശ്രദ്ധിക്കുക, ഏറ്റവും പുതിയ റിപ്പോർട്ടുകൾ പ്രകാരം ഇന്ത്യയിൽ ലക്ഷക്കണക്കിന് UPI തട്ടിപ്പുകളാണ് പ്രതിവർഷം നടക്കുന്നത്. സാധാരണക്കാർക്ക് നഷ്ടമാകുന്നത് ആയിരക്കണക്കിന് കോടി രൂപയും.

തട്ടിപ്പുകാർ ഇപ്പോൾ പഴയ രീതികൾ മാറ്റി വളരെ ആധുനികമായ വഴികളിലൂടെയാണ് നമ്മുടെ പണം കവരുന്നത്. ഇതിനെ നേരിടാൻ റിസർവ് ബാങ്ക് ഓഫ് ഇന്ത്യയും (RBI), നാഷണൽ പേയ്‌മെന്റ് കോർപ്പറേഷൻ ഓഫ് ഇന്ത്യയും (NPCI) പുതിയ സുരക്ഷാ മാനദണ്ഡങ്ങൾ കർശനമാക്കിയിട്ടുണ്ട്. UPI ഉപയോഗിക്കുമ്പോൾ നിങ്ങളുടെ ബാങ്ക് അക്കൗണ്ട് സുരക്ഷിതമാക്കാൻ നിർബന്ധമായും അറിഞ്ഞിരിക്കേണ്ട 5 സുപ്രധാന കാര്യങ്ങൾ എന്തൊക്കെയാണെന്ന് നോക്കാം.

ഒന്നാമത്തെ കാര്യം: പിൻ നമ്പറും (PIN) ഫിംഗർപ്രിന്റ് സുരക്ഷയും. നിങ്ങളുടെ യുപിഐ പിൻ (UPI PIN) നമ്പർ എപ്പോഴും പണം അയക്കാൻ (Send Money) മാത്രമുള്ളതാണ്. പണം ഇങ്ങോട്ട് ലഭിക്കാൻ ഒരിക്കലും പിൻ നമ്പർ നൽകേണ്ട ആവശ്യമില്ല. കൂടാതെ, ഡിജിറ്റൽ ഇടപാടുകൾ സുരക്ഷിതമാക്കാൻ ആർ.ബി.ഐ (RBI) ഇപ്പോൾ ടു-ഫാക്ടർ ഓതന്റിക്കേഷൻ (2FA) കർശനമാക്കിയിരിക്കുകയാണ്. അതായത്, കേവലം ഒരു ഒ.ടി.പി-ക്ക് (OTP) പകരം നിങ്ങളുടെ ഫോണിലെ ഫിംഗർപ്രിന്റ് അല്ലെങ്കിൽ ബയോമെട്രിക് സംവിധാനം ഒരു പ്രധാന സുരക്ഷാ കവചമായി മാറിയിരിക്കുന്നു. അതിനാൽ നിങ്ങളുടെ UPI ആപ്പുകളിൽ ഫിംഗർപ്രിന്റ് ലോക്ക് എപ്പോഴും ഓൺ ചെയ്തു വെക്കാൻ ശ്രദ്ധിക്കുക.

രണ്ടാമത്തെ കാര്യം: 'ഡിജിറ്റൽ അറസ്റ്റും' വ്യാജ കളക്ട് റിക്വസ്റ്റുകളും (Collect Requests). പോലീസ്, സി.ബി.ഐ (CBI), അല്ലെങ്കിൽ കസ്റ്റംസ് ഉദ്യോഗസ്ഥർ എന്ന വ്യാജേന വീഡിയോ കോൾ ചെയ്ത് ഭീഷണിപ്പെടുത്തി പണം തട്ടുന്ന 'ഡിജിറ്റൽ അറസ്റ്റ്' രീതി ഇപ്പോൾ വ്യാപകമാണ്. ഇത്തരം കോളുകൾ വന്നാൽ ഒട്ടും ഭയപ്പെടാതിരിക്കുക. അതോടൊപ്പം, ചില സെല്ലിംഗ് പ്ലാറ്റ്‌ഫോമുകൾ വഴി നിങ്ങൾക്ക് പണം നൽകാനെന്ന വ്യാജേന തട്ടിപ്പുകാർ അയക്കുന്ന 'Collect Request' ലിങ്കുകളിൽ ക്ലിക്ക് ചെയ്ത് അബദ്ധത്തിൽ 'Pay' ബട്ടൺ അമർത്താതിരിക്കുക. അപരിചിതമായ ഇത്തരം നോട്ടിഫിക്കേഷനുകൾ ഉടൻ തന്നെ 'Decline' ചെയ്യുക.

മൂന്നാമത്തെ കാര്യം: ഗൂഗിളിൽ തിരഞ്ഞു കണ്ടുപിടിക്കുന്ന കസ്റ്റമർ കെയർ നമ്പറുകൾ. UPI ഇടപാടിൽ പണം നഷ്ടപ്പെട്ടാൽ നമ്മൾ പലപ്പോഴും ഗൂഗിളിൽ ബാങ്കിന്റെയോ ആപ്പിന്റെയോ കസ്റ്റമർ കെയർ നമ്പർ തിരയാറുണ്ട്. അവിടെ കാണുന്ന പല നമ്പറുകളും തട്ടിപ്പുകാരുടേതാകാം. അവർ നിങ്ങളെ സഹായിക്കാനെന്ന വ്യാജേന AnyDesk, TeamViewer പോലെയുള്ള സ്ക്രീൻ ഷെയറിങ് (Screen Sharing) ആപ്പുകൾ ഡൗൺലോഡ് ചെയ്യാൻ ആവശ്യപ്പെടും. ഇത് ചെയ്താൽ നിങ്ങളുടെ ഫോണിന്റെ പൂർണ്ണ നിയന്ത്രണം അവർക്ക് ലഭിക്കുകയും, നിങ്ങളറിയാതെ ബാങ്ക് അക്കൗണ്ട് കാലിയാകുകയും ചെയ്യും. ഓർക്കുക, യഥാർത്ഥ ബാങ്ക് അധികൃതർ ഒരിക്കലും ഇത്തരം ആപ്പുകൾ ഇൻസ്റ്റാൾ ചെയ്യാൻ നിങ്ങളോട് ആവശ്യപ്പെടില്ല.

നാലാമത്തെ കാര്യം: കടകളിലെ ക്യുആർ കോഡ് (QR Code) തട്ടിപ്പുകൾ. പെട്രോൾ പമ്പുകളിലും മറ്റും കടയുടമയുടെ യഥാർത്ഥ ക്യുആർ കോഡിന് മുകളിൽ തട്ടിപ്പുകാർ അവരുടെ വ്യാജ സ്റ്റിക്കർ ഒട്ടിച്ചു വെക്കുന്ന പ്രവണത ഇന്ന് വ്യാപകമാണ്. NPCI-യുടെ നിർദ്ദേശപ്രകാരം, സ്കാൻ ചെയ്യുമ്പോൾ പണം സ്വീകരിക്കുന്ന ആളുടെ ബാങ്കിൽ രജിസ്റ്റർ ചെയ്തിട്ടുള്ള യഥാർത്ഥ പേര് (Banking Name) സ്ക്രീനിൽ വ്യക്തമായി കാണിക്കും. പണം അയക്കുന്നതിന് മുൻപ് ആ പേര് കൃത്യമാണോ എന്ന് കടക്കാരനോട് ചോദിച്ച് ഉറപ്പുവരുത്തിയ ശേഷം മാത്രം നിങ്ങളുടെ പിൻ നമ്പർ എന്റർ ചെയ്യുക.

അഞ്ചാമത്തെ കാര്യം: സിം സ്വാപ്പ് (SIM Swap) തട്ടിപ്പുകൾ. നിങ്ങളുടെ ഫോണിലെ നെറ്റ്‌വർക്ക് പെട്ടെന്ന് നഷ്ടപ്പെടുകയാണെങ്കിൽ അത് വെറുമൊരു സാങ്കേതിക തകരാർ മാത്രമാകണമെന്നില്ല; തട്ടിപ്പുകാർ നിങ്ങളുടെ നമ്പറിന്റെ ഡ്യൂപ്ലിക്കേറ്റ് സിം എടുത്തതുമാകാം. അത്തരം സാഹചര്യങ്ങളിൽ ഉടൻ തന്നെ കസ്റ്റമർ കെയറുമായി ബന്ധപ്പെടുക. സൈബർ തട്ടിപ്പുകൾ തടയാൻ ആർ.ബി.ഐ ഇപ്പോൾ മ്യൂൾ ഹണ്ട‌ർ എഐ എന്ന അത്യാധുനിക ആർട്ടിഫിഷ്യൽ ഇന്റലിജൻസ് സംവിധാനം ഉപയോഗിക്കുന്നുണ്ട്. മ്യൂൾ ഹണ്ട‌ർ എഐ എന്ന സംവിധാനത്തിലേക്ക് സാധാരണക്കാർക്ക് പ്രവേശിക്കാൻ അനുമതിയില്ല.

നമ്മൾക്ക് ഡൗൺലോഡ് ചെയ്ത് ഉപയോഗിക്കാനോ ലോഗിൻ ചെയ്യാനോ കഴിയുന്ന ഒരു പബ്ലിക് ആപ്ലിക്കേഷനോ വെബ്‌സൈറ്റോ അല്ല ഇത്. "മറിച്ച്, ബാങ്കുകൾ, പേയ്‌മെൻ്റ് സിസ്റ്റം ഓപ്പറേറ്റർമാർ, മറ്റ് ധനകാര്യ സ്ഥാപനങ്ങൾ എന്നിവയ്ക്ക് വേണ്ടി മാത്രമായി രൂപകൽപ്പന ചെയ്തിട്ടുള്ള ഒരു പ്രധാന 'ബാക്കെൻഡ് ഇൻഫ്രാസ്ട്രക്ചർ ടൂൾ' (Backend Infrastructure Tool) ആണിത്. അവർക്ക് മാത്രമാണ് ഇത് ഉഫയോഗിക്കാൻ അനുവാദം.

ഇത്തരം സംവിധാനം ഉണ്ടെങ്കിലും , നിങ്ങളുടെ ബാങ്ക് ആപ്പിൽ കയറി ദിവസേന അയക്കാവുന്ന തുകയുടെ പരിധി അഥവാ ട്രാൻസാക്ഷൻ ലിമിറ്റ് (Transaction limit) സെറ്റ് ചെയ്തു വെക്കുന്നത് നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക സുരക്ഷ കൂടുതൽ ഉറപ്പാക്കും.അതിനാൽ ഇപ്പറഞ്ഞ അഞ്ച് പ്രധാന കാര്യങ്ങൾ നിങ്ങൾ ഓർത്തിരിക്കുക.